Кредитный брокер
Брокфеллер

+7 (812) 332-53-96
+7 (800) 500-60-93

Получить бесплатную консультацию
Мы перезвоним вам в ближайшее время и ответим на все вопросы.
Выберите тему обращения
Консультация абсолютно бесплатна, и ни к чему вас не обязывает. Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с положением о персональных данных. Не беспокойтесь, мы работаем в полном соответствии с законодательством.

Как сэкономить при покупке жилья в кредит

Ипотека – сложный и долгосрочный кредит. В этой статье расскажем, как сэкономить на покупке жилья в кредит, на что обратить внимание при оформлении, какие варианты государственной поддержки можно использовать.

1. Изучить и выбрать процентную ставку и срок кредитования

Начинаем экономить с выбора кредитного предложения.

Величина процентной ставки - важный критерий для сравнения. Даже полпроцента за 15-20 лет превратятся в большую сумму.

Часто банки компенсируют низкую процентную ставку дополнительными платежами и комиссиями.

Поэтому при сравнении обращаем внимание на сумму итоговой переплаты!

Второй момент – срок кредитования. Кредиты на недвижимость выдаются с максимальным сроком до 30 лет. Это зависит от возраста кредитополучателя.

Уменьшая срок кредитования, вы претендуете на более низкую процентную ставку.

2. Повысить доверие банка внесением первоначального взноса

Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше сумма кредита и, соответственно, переплата.

Первоначальный взнос влияет и на размер процентной ставки. Банки готовы пойти на понижение процентной ставки при внесении первоначального взноса в размере от 30% стоимости жилья.

3. Выбрать график погашения ипотеки

Сумма ежемесячного платежа может быть рассчитана аннуитетным или дифференцированным способом.

Аннуитетный

При аннуитетном способе расчета ежемесячные выплаты осуществляются равными частями.

Из суммы платежа отнимается величина процента, а то, что остается, идет на погашение основного долга.

Дифференцированный

При дифференцированном способе расчета сумма выплат уменьшается каждый следующий месяц.

Так как основной долг выплачивается равными долями, а процент рассчитывается, исходя из остатка долга.

При дифференцированном способе расчета переплата будет меньше, чем при аннуитетном.

4. Подтвердить доходы

Для подтверждения кредита банк попросит заявителя подтвердить доходы. Чем большую сумму дохода вы подтвердите, тем охотнее банк пойдет на уступки по процентной ставке. При этом в расчет будут приняты и доходы супруга.

Расходная часть тоже будет учтена.

Считается, что платеж по кредиту не должен превышать 50% семейных доходов.

5. Выбрать ту валюту, в которой получаете основной доход

По валютным кредитам ставки на 2-4% ниже, чем по рублевым. Однако, курс - величина не постоянная. Из-за колебаний валют переплата будет больше, чем при кредите в рублях.

Берите валютный кредит только в случае получения дохода в той же валюте.

6. Минимизировать дополнительные расходы

Кроме процентной ставки на величину итоговой переплаты влияют дополнительные платежи.
Внимательно изучайте условия кредитования, запрашивайте у банков дополнительную информацию. В условиях конкуренции банки идут на уступки и снижают сумму скрытых платежей.

      Комиссии за выдачу, пользование, досрочное погашение

      Выбирайте предложения с минимальными комиссиями. В период проведения акций банки часто предлагают оформить заем без дополнительных платежей.

          Оплата услуг оценщика, нотариуса, риелтора

          Попросите у банка предоставить список специалистов, с которыми он сотрудничает. Сравните стоимость услуг.

          Не забывайте, что за срочность придется платить дороже.

              Аренда депозитарной ячейки

              Не стесняйтесь задавать вопросы: в некоторых случаях можно обойтись без депозитарной ячейки или арендовать ее на 15 дней вместо 30.


                  7. Сэкономить при выборе объекта

                  Как сэкономить при выборе квартиры.

                  1. Рассматривайте все варианты. Часто квартиры на первом и последнем этажах пользуются меньшим спросом. Экономия может составить 3-5%.
                  2. Следите за рекламными акциями. Снижение цен на жилье часто происходит в период праздников.
                  3. Приобретение жилья с готовым ремонтом обходится дешевле ремонта, выполненного собственными силами. Строители покупают отделочные материалы оптом, по более низкой стоимости.

                  8. Сэкономить на страховке

                  При оформлении ипотеки страховка обязательна. Но банк настаивает на нескольких видах страховок. Рассмотрим, от каких из них можно отказаться.

                  Для чего нужно ипотечное страхование

                  Вопрос страхования важен и для банка, и для заемщика.

                  Для банка страховка – гарантия того, что страховая компания возместит потерянные доходы, если заемщик сам не выплатит кредит.

                  Для заемщика выгода в защите от третьих лиц, претендующих на ту же недвижимость, а в случае потери трудоспособности наследникам не придется выплачивать долги.

                    Виды страховок при ипотеке

                    Страхование залоговой недвижимости
                    Недвижимость защищена от стихийных бедствий и умышленных действий третьих лиц. Если произойдет страховой случай, сумму страховки получит банк, а не владелец имущества.

                    Страхование жизни
                    Страховка «сработает» в случае смерти, инвалидности или временной нетрудоспособности заемщика.

                    Страхование титула
                    Оформляется при покупке жилья на вторичном рынке. Если сделка будет признана незаконной, застрахованное лицо получит назад вложенные деньги.

                    Страхование ответственности
                    Это защита от невыплат по ипотеке. В случае, если вы не рассчитаетесь по кредиту, будет продана залоговая недвижимость, а остаток долга покроет страховая компания.

                    Страхование от потери работы
                    Если кредитополучатель потеряет работу не по собственному желанию и не сможет выплачивать кредит, за него это сделает страховая компания.

                      Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

                      При оформлении ипотеки страхование залогового имущества – обязательное условие. Все остальные страховки добровольные.

                      Однако, за отказ застраховать жизнь некоторые банки повышают процентную ставку или отказывают в кредите.

                      При решении воспользоваться всеми видами страховок, стоит выбрать пакетное (комплексное) страхование.

                        Как сэкономить на страховке по ипотеке

                        Банки предлагают оформить страховку в компании, с которой они сотрудничают. Не стоит торопиться. Вы можете отказаться оформлять страховку, которую предлагает банк. Изучите все предложения на рынке и выберите подходящее.

                        Страховка пересчитывается ежегодно по сумме оставшегося долга. Невыгодно оформлять страховку на длительный срок. По истечении года можно перейти в другую страховую компанию с более выгодными условиями.

                        Страховые компании предлагают скидки для постоянных клиентов. Задайте вопрос в компании, где вы страхуете жилье.

                        Оформляя страховку онлайн, можно получить более выгодные цены, чем у страховых агентов в офисах.

                        9. Использовать социальную программу

                        Государство предоставляет льготные программы кредитования для отдельных категорий граждан: военных, врачей, учителей, семей с детьми и др.

                        Если вы относитесь к любой из перечисленных категорий, финансовая нагрузка существенно снизится. Изучите субсидии и другие виды господдержки.

                          Субсидии для молодых семей

                          Для молодых семей предоставляется субсидия на оплату до 30% стоимости жилья.


                            Развитие села

                            Программа для семей, постоянно проживающих в сельской местности.

                              Ипотека под 6%

                              Программа для семей с двумя и более детьми на приобретение квартир в новостройках.

                                Материнский капитал

                                Материнский капитал — это сертификат на денежную сумму, который государство предоставляет при рождении второго ребенка. Сертификат используется для внесения авансового платежа за жилье или погашения части основного долга.

                                  10. Оформить налоговый вычет

                                  Оформление налогового вычета – еще одна форма государственной поддержки.

                                  Каждый налогоплательщик, который получает зарплату и платит налог по ставке 13%, может претендовать на вычет определенной суммы из уплаченных налогов.

                                  Налоговый вычет можно оформить двумя способами: вычет при покупке жилья или вычет по процентам кредита.

                                    Вычет при покупке жилья

                                    Возврату подлежит 13% от стоимости жилья не более 2 000 000. Максимальная сумма, которую можно получить - 260 000 рублей.

                                    Сумма уплаченного налога должна быть равна или превышать сумму вычета.

                                      Вычет по процентам кредита

                                      Налоговый вычет по процентам ипотеки тоже 13%, но при расчете от 3 000 000. Максимально возможная сумма вычета - 390 000 рублей.

                                      Налог не возвращается автоматически. Чтобы получить налоговый вычет, надо самостоятельно обратиться в налоговую службу.

                                        11. Погасить досрочно

                                        При внесении платежа по кредиту в сумме, превышающей ежемесячный платеж, переплата идет в счет закрытия основного долга. Погашать кредит досрочно выгодно для заемщика. Это позволяет сэкономить на процентах по кредиту и погасить долг на пару лет раньше.

                                          Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки

                                          При досрочном погашении ипотеки вы имеете право вернуть страховой взнос. Причем сумма к возврату будет больше, если кредит погашен в начале года.

                                            А надо ли погашать досрочно?

                                            Не стоит забывать об инфляции. Платеж по кредиту, который сегодня кажется огромным, через десять лет будет не так заметен для семейного бюджета.

                                            С профессиональным ростом будет расти и зарплата. А платеж по кредиту останется прежним.

                                              12. Мониторить предложения по рефинансированию

                                              Срок пользования ипотекой длинный. Ситуация на рынке меняется, а вместе с ней меняются и условия предоставления кредитов.

                                              Продолжайте мониторить ситуацию, чтобы сориентироваться и вовремя воспользоваться рефинансированием кредита.

                                              Что можно изменить при рефинансировании:

                                              • Процентную ставку;
                                              • Срок кредита;
                                              • Валюту.

                                              Решаясь на рефинансирование, вы по новой пройдете все этапы сбора документов, одобрения и оформления кредита. Придется оплачивать оценку, страховку, комиссии банка. Кроме того, вы теряете налоговый вычет. И тем не менее, это может быть выгодно.

                                                13. Сдавать ипотечное или свое жилье в аренду

                                                Если вы сдадите приобретенную квартиру в аренду, вы сможете быстрее расплатиться с банком без потери для семейного бюджета.

                                                14. Еще несколько советов

                                                Пользуйтесь спец предложениями застройщиков

                                                Мониторьте рынок жилья и рекламные акции. Строительные организации часто сотрудничают с банками. Обращаясь за кредитом от конкретного застройщика, вы можете рассчитывать на понижение процентной ставки.

                                                Торгуйтесь с банком и застройщиком

                                                Задавайте вопросы о скидках. Застройщики могут скинуть 2-3%, а банк озвучить условия, при которых процентная ставка может быть понижена.

                                                Не ждите

                                                Стоимость жилья и процентная ставка по ипотеке зависят друг от друга. Как только снижается цена на жилье, возрастает процентная ставка и наоборот.

                                                Поэтому не ждите «лучших времен», собирайте документы и оформляйте заявку.

                                                Не переплачивайте за "регистрацию" сделки

                                                Не платите «регистраторам» за оформление сделки. В самостоятельной регистрации нет ничего сложного.

                                                Переводите платежи без переплаты

                                                Изучите все способы оплаты кредита. Не надо платить дополнительные проценты в другом банке только потому, что он удобнее. За срок кредитования эта переплата вырастет в приличную сумму.

                                                Если сомневаетесь, воспользуйтесь помощью брокерской компании

                                                Разобраться в нюансах ипотеки не легко. В некоторых случаях имеет смысл обратиться к кредитному брокеру, который возьмет на себя выбор выгодного кредита. Кроме того, некоторые брокеры имеют договоренности с банком о скидках для своих клиентов.

                                                Оплата услуг брокера рассчитывается, как процент от суммы сделки или фиксированная стоимость. Но в итоге она точно будет меньше суммы, которую специалист сэкономит для вас.


                                                Свяжитесь со специалистом сейчас и узнайте, какие есть выгодные предложения и программы, подходящие под ваши условия.

                                                Связаться можно через форму ниже.
                                                E-mail
                                                Имя
                                                Комментарий
                                                Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c положением о персональных данных. Не беспокойтесь, мы работаем в полном соответствии с законодательством.

                                                Заключение

                                                Мы поговорили об особенностях ипотечного кредитования, показали, как сэкономить на ипотечном кредите. Если внимательно подойти к вопросу оформления и придерживаться некоторых советов, то абсолютно точно можно сэкономить немалую сумму денег.