Кредитный брокер
Брокфеллер

+7 (812) 332-53-96
+7 (800) 500-60-93

Получить бесплатную консультацию
Мы перезвоним вам в ближайшее время и ответим на все вопросы.
Выберите тему обращения
Консультация абсолютно бесплатна, и ни к чему вас не обязывает. Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с положением о персональных данных. Не беспокойтесь, мы работаем в полном соответствии с законодательством.

Почему банки отказывают в кредите

В этой статье мы расскажем, почему банки отказывают в кредите, как подготовиться к подаче документов в банк, как себя вести при разговоре с банковским сотрудником, как минимизировать вероятность отказа в кредите.

Терминология

Кредитная история – история взаимоотношения кредитополучателя с банками. Какие кредиты брал, рассчитывался ли в срок, были ли просрочки платежей или штрафы.

Stop-факторы – предпосылки для отказа в кредите.

Go-факторы – факторы, влияющие на положительное решение банка.

Скоринг – банковская программа, которая сканирует данные потребителя и выдает решение о выдаче (или невыдаче) кредита.

Предельная долговая нагрузка – отношение ежемесячных выплат по кредиту к доходам кредитополучателя. Оптимально, если предельная долговая нагрузка не превышает 50%.

Как банки принимают решение: отказать или выдать кредит

1. Скоринг
Когда ваша заявка на кредит поступает в банк, за дело принимается скоринговая программа. С помощью математических алгоритмов она проверяет надежность потребителя по определенным критериям. За прохождение каждого пункта отбора программа присуждает баллы. После проверки человек получает некое количество баллов, которое определяет, пройдет его заявка к следующему этапу проверки или нет.

Критерии для скоринга в разных банках отличаются друг от друга. Количество баллов, которое необходимо набрать, тоже. Этим объясняется, почему одному и тому же человеку в одном банке отказывают, а в другом – одобряют кредит.

2. Финансовая проверка и оценка внешности
Вторым этапом происходит проверка финансового состояния и оценка внешнего вида. Банк проверяет средний уровень заработка, источники доходов, расходы, количество иждивенцев в семье, связи с предприятиями-банкротами и т.д.

Сотрудник, отвечающий за оформление заявки, будет оценивать внешний вид, поведение и манеру речи заявителя.

3. Проверка службы безопасности
Последний этап проверки осуществляет служба безопасности банка. Сотрудники проверяют кредитную историю, звонят по телефонам, указанным в анкете. Если на этом этапе что-то покажется подозрительным, в кредите откажут.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

1. Анкетные данные.
Банк проверяет достоверность указанных данных, сверяет их с данными кредитополучателя из других источников. При этом проверяется соответствует ли человек требованиям банка: возраст, регистрация, место проживания и работы.

2. Платежеспособность.
Происходит сравнение доходов потребителя с ежемесячными суммами оплат с ежемесячными выплатами по кредитам. При этом учитывается семейное положение, количество работающих взрослых в семье и количество детей.

3. Отсутствие просрочек по другим платежам.
Банк тщательно проверит, как выполнялись обязательства по предыдущим кредитам, были ли штрафы, просрочки, досрочное погашение. Кроме того, будет учтена информация по другим обязательным платежам – штрафам, коммунальным услугам и др.

4. Количество активных (невыплаченных) кредитов.
Влияет на расчет величины предельной кредитной нагрузки.

5. Предыдущие запросы на кредит и процент отказов.
В кредите может быть отказано, если человек обращается за деньгами слишком часто.

6. Наличие собственности.
Наличие в собственности недвижимости или автомобиля – будет плюсом в принятии решения о кредите. В случае просрочки платежа у банка будет возможность вернуть задолженность.

7. Профессиональный стаж.
Более благонадежным считается человек больше года работающий на одном месте. Занимаемая должность тоже имеет значение.

Кредитная история

Кредитная история появляется у человека после первого кредита или рассрочки. Это виртуальная ячейка памяти в базе данных банковской системы, которая сохраняет информацию обо всех платежах, просрочках, судебных исках и конфискации имущества.

Как влияет кредитная история на возможность получить кредит

Получение кредита напрямую зависит от кредитной истории.

Анализируя кредитную историю, служба банка делает вывод о платежеспособности и надежности кредитополучателя. Эта информация также необходима при принятии решения о сумме кредита и процентной ставке.

Причины отказа в кредите в банке

Причины отказа в кредите можно разделить на объективные и субъективные.

Объективные причины

Заявитель не подходит под определенные банком критерии.

Не соответствует требованиям банка
Не является гражданином РФ, слишком молодой или, наоборот, пожилой, не работает или зарабатывает недостаточно.

Плохая или нулевая кредитная история
Отказать в кредите банк может не только с плохой, но и с нулевой кредитной историей. Если человек первый раз запрашивает кредит, банк рискует. Поэтому может либо отказать в кредите, либо выдать меньшую сумму под более высокий процент.

Платежеспособность клиента
Маленькая зарплата, другие платежные обязательства, вероятно, станут причиной отказа.
Возможна и обратная ситуация. Клиент с высоким доходом, запрашивающий маленькую сумму кредита, не выгоден для банка. Он выплатит этот кредит досрочно, и банк не получит свою прибыль.

Собраны не все документы
Документы должны подаваться в соответствии с требованиями банка.

Анкетные данные не соответствуют действительности
В кредите будет отказано, если анкетные данные указаны неверно. Достоверность указанных сведений легко проверяется службой безопасности.

Слишком много кредитов
В данном случае причин для отказа две. Первая – это высокая предельная нагрузка. Банк может посчитать, что у вас недостаточно средств для оплаты еще одного кредита.

А вторая – банк может заподозрить вас в том, что вы берете кредит, с целью расплатиться по предыдущему.

Поручительство за другой кредит
Поручитель рассматривается банком как потенциальный плательщик кредита. И если долг по кредиту, за который вы поручились, большой, вам могут отказать в новом займе.

Долги и штрафы
Если будущий кредитополучатель имеет задолженности по коммуналке, алиментам или штрафам, где гарантия, что он будет вовремя оплачивать проценты по кредиту?

Профессия и работодатель
К некоторым профессиям банки относятся предвзято. К ним относятся специалисты с низкой квалификацией, сезонные рабочие, специалисты, работающие с риском для жизни.

Субъективные причины отказать

К субъективным причинам относятся причины отказа, на которые влияет личная оценка сотрудника банка.

Плохой внешний вид
Неопрятный внешний вид, вызывающее поведение, состояние алкогольного опьянения – снижает вероятность положительной оценки.

Социальные сети
Перед принятием решения о кредите сотрудники банка могут просмотреть социальные сети потребителя. Что может вызвать подозрение? Участие в сомнительных группах, странные фотографии, расхождение информации в аккаунте с анкетными данными.

Отсутствие страховки
По закону страховать свою жизнь не обязательно. Но отсутствие страховки может стать причиной отказа.

Активная позиция
Люди, которые громко доказывают свою позицию банковским сотрудникам, возмущаются, пишут жалобы, могут получить отказ в выдаче кредита.

      Другие причины отказа

      • Непонятная цель кредитования;
      • Неадекватное поведение;
      • Наличие судимости;
      • Присутствие в «черном списке»;
      • Плохая кредитная история близких родственников;
      • Не пройденная воинская служба;
      • Работа на индивидуального предпринимателя.

        Факторы, позитивно влияющие на одобрение кредита

        • Возраст от 25 до 50 лет;
        • Проживание в одном месте более 5 лет;
        • Наличие семьи;
        • Документально подтвержденный доход;
        • Престижная профессия;
        • Хорошая кредитная история.

          Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

          Это может быть связано не с вашей кредитной историей, а с экономической ситуацией и положением банков в стране. Банки ужесточают условия отбора кредитополучателей. Может случиться так, что человек, спокойно получивший кредит пять лет назад, сегодня не сможет пройти проверку.

            Почему банки не всегда объясняют, из-за чего отказывают?

            Предоставление информации о причинах отказа не является обязанностью банков. Чаще всего менеджер, который общается с заемщиком, сам не знает этой причины. Заемщик получает обтекаемый ответ: «несоответствие требованиям банка».

            Если банки будут сообщать о причинах отказа, недобросовестные граждане могут использовать эти знания при повторном заполнении анкеты, что может привести к увеличению случаев мошенничества.

            Согласно законодательству, информацию об отказе банк обязан внести в кредитную историю. Поэтому большое количество отказов значительно ухудшает ваши шансы на новый кредит.

              Советы, как повысить шансы на одобрение кредита

              1. Внимательно заполняйте анкету. В анкете необходимо указывать информацию, которая является правдивой. Случайные помарки, намеренные неточности могут стоить вам пометки об отказе в кредитной истории
              2. Запрашивая сумму кредита, соизмеряйте ее со своим доходом. Для банка должно быть очевидно, что вы сможете возвратить деньги.
              3. Перед новым кредитом завершите обязательства по предыдущим.
              4. Подавая заявку в банк, обращайте внимание на процент отказов. Сотрудничайте с лояльными банками.
              5. Перед тем, как обращаться за кредитом, проверьте, все ли долги и штрафы оплачены, нет ли просрочки по коммунальным платежам.
              6. Помните, что банк «встречает по одежке». Приходите на подачу документов в опрятном виде, без признаков алкогольного опьянения.
              7. Не подавайте одновременную заявку в несколько банков. Это выглядит, как срочная потребность в деньгах. Банки будут отклонять вашу заявку, расценивая как неблагонадежного клиента.

                Что делать, если везде отказывают?

                Вы знаете, что верно заполнили анкету и предоставили все документы, были вежливы и аккуратно, но получили отказ. Почему отказывают в кредите во всех банках?

                Вы имеете право посмотреть свою кредитную историю. Два раза в год можно сделать запрос в Бюро кредитных историй.

                Иногда случается, что имеет место ошибка, человеческий фактор. Если вы уверены в ошибке, можно обратиться за ее исправлением в банк и бюро кредитных историй. Ложная информация будет удалена, а вы восстановите свою репутацию.

                Если кредитная история объективно «не очень», необходимо повышать доверие банков. Возьмите небольшой займ, вовремя рассчитайтесь по нему. Это улучшит кредитную историю.

                  А лучше всего, свяжитесь со специалистом и получите профессиональную консультацию и индивидуальный разбор вашей ситуации.
                  Связаться можно через форму ниже.
                  E-mail
                  Имя
                  Комментарий
                  Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c положением о персональных данных. Не беспокойтесь, мы работаем в полном соответствии с законодательством.

                  Где можно взять деньги в кредит, если банк отказывает?

                  Случается, что деньги нужны срочно, но банк отказывает. Варианты выходы из ситуации:

                  • Запросить деньги в банке под залог имущества;
                  • Привлечь поручителя;
                  • Заложить имущество в ломбард;
                  • Воспользоваться услугами микрофинансовых организаций;
                  • Одолжить деньги у родственников;
                  • Воспользоваться помощью кредитного брокера.

                  Заключение

                  Мы подробно рассмотрели в статье, на какие факторы банки обращают внимание при рассмотрении заявок на выдачу кредитов, почему случаются отказы, как можно исправить ситуацию и почему следует внимательно относиться к своей кредитной истории.

                  Если остались вопросы - смело связывайтесь с нашими специалистами. Мы всегда готовы бесплатно проконсультировать - это вас ни к чему не обязывает.