Кредитный брокер
Брокфеллер

+7 (812) 332-53-96
+7 (800) 500-60-93

Получить бесплатную консультацию
Мы перезвоним вам в ближайшее время и ответим на все вопросы.
Выберите тему обращения
Консультация абсолютно бесплатна, и ни к чему вас не обязывает. Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с положением о персональных данных. Не беспокойтесь, мы работаем в полном соответствии с законодательством.

Как правильно погасить кредит досрочно

Многие жители России выплачивают один или несколько кредитов. Каждый заемщик имеет право погасить кредит досрочно.

Мы расскажем о нюансах досрочного погашения кредитов.

1. Досрочное погашение

Досрочное погашение кредита – это увеличение суммы платежа с целью уменьшения срока пользования кредитом и переплаты.

Каждый заемщик имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично.

При полном досрочном погашении банк пересчитывает проценты за весь срок пользования кредитом.

Частичное досрочное погашение зависит от того, по какому методу рассчитываются выплаты: дифференцированному или аннуитетному.

1.1. Погашение досрочно при дифференцированном методе расчетов

При дифференцированном методе расчета платежей заемщик выплачивает основной долг равными частями. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на сумму оставшегося долга. Чем скорее вы будете выплачивать основной долг, тем меньшую сумму процентов придется отдать банку.

1.2. Погашение досрочно при аннуитетном методе расчетов

Аннуитетный метод расчета предполагает выплаты равными частями на протяжении всего срока кредитования. При этом в начале заемщик выплачивает проценты за пользование кредитом, а затем сумму долга.

Если вы откроете график внесения платежей, то увидите, что при любом методе расчета сумма выплат процентов больше в первой половине срока погашения кредита. Из этого следует, что в первой половине срока пользования кредитом досрочное погашение более выгодно.

2. Гасить ли кредит досрочно?

Гасить кредит досрочно не всегда экономически целесообразно.

Если досрочное погашение существенно ухудшает финансовую ситуацию вашей семьи, лучше оставить график выплат в неизменном виде.

Существуют другие ситуации, когда гасить кредит досрочно невыгодно для заемщика.

    2.1. Инфляция

    Если срок кредитования больше 15 лет, валюта кредита – рубли, а процентная ставка минимальная, досрочно погашать кредит не имеет смысла. Из-за инфляции сумма платежа с каждым годом будет все менее чувствительной для бюджета.

    2.2. Кредитная история

    Регулярно погашая кредиты досрочно, вы можете испортить свою кредитную историю. Банки зарабатывают на процентах. Им не выгодно сотрудничество с клиентами, которые слишком быстро погашают кредит.

    3. Варианты досрочного погашения

    Банки не имеют право отказывать в досрочном погашении кредита или накладывать за это дополнительные комиссии.

    Заемщик может досрочно погашать кредит: с уменьшением срока пользования или с уменьшением суммы платежа по кредиту. Иногда это решение банка, которое прописано в договоре.

    Если в договоре вариант досрочного погашения не указан, решение принимает кредитополучатель.

    Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем выше будет сумма переплаты.

    3.1. Уменьшение платежа

    У вас есть свободная сумма, которую вы пускаете на досрочное погашение, тем самым уменьшая сумму общего долга и ежемесячного платежа.

    Выбирая этот способ досрочного погашения, вы можете позволить себе финансовую маневренность. Если есть возможность, платите больше, чем указано в графике, и закрываете кредит быстрее, с меньшими переплатами. В случае финансовой нестабильности, возвращаетесь к уменьшенным платежам.

    Этот вариант лучше выбирать тем, у кого накоплено несколько кредитов и других финансовых обязательств.

    3.2. Уменьшение срока кредита

    Выбирайте этот способ, если вы финансово стабильны и можете позволить себе платить больше, чем указано в графике платежей. Чем быстрее вы рассчитаетесь по кредиту, тем меньше переплатите.

    3.3. Рефинансирование

    Простым языком, рефинансирование – это оформление нового кредита, чтобы закрыть старый.

    В каких случаях стоит рассмотреть этот вариант:

    • Если проценты по новому кредиту ниже, чем по предыдущему. При расчете учитывайте эффективную ставку кредитования – то есть процентную ставку в сумме со всеми дополнительными платежами и комиссиями.
    • Если вы хотите уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, увеличив срок кредитования.
    • Если вы выплачиваете несколько небольших кредитов. Платить по одному кредиту один раз в месяц удобнее, чем по нескольким в разные даты.

      4. Порядок досрочного погашения кредита

      4.1. Изучение договора

      Внимательно изучите договор. Банк не имеет права отказать заемщику в досрочном погашении кредита. Однако, в каждом банке существует определенная процедура. В договоре могут быть прописаны условия, при которых досрочно погасить кредит не получится.

        4.2. Расчет платежей

        Составьте график платежей по вашему кредиту. Рассчитайте, при каком из вариантов досрочного погашения – уменьшение срока кредита или уменьшение суммы платежа – переплата окажется меньше.

        Для точного расчета вы можете обратиться в банк. Сотрудник рассчитает для вас сумму переплат в каждом варианте с помощью банковской программы.

          4.3. Предупредить банк

          За 30 дней до предполагаемой даты внесения досрочного платежа необходимо в свободной форме уведомить банк о своем намерении. В некоторых банках это можно сделать через интернет-форму. Обязательно указать дату и сумму досрочного платежа.

            4.4. Проверить наличие средств на досрочный платеж

            Ежемесячный платеж по кредиту списывается с вашего счета в определенный день согласно графику платежей. Это надо учитывать при внесении суммы досрочного платежа.

            Например, вы написали заявление на досрочное погашение и внесли на счет 10 000 рублей. При этом ежемесячный платеж составляет 4100 рублей. Система сначала спишет ежемесячный платеж в размере 4100. После этого денег на досрочное погашение уже не останется.

            При внесении на счет суммы для досрочного погашения не забывайте про ежемесячный платеж.

              4.5. Получить новый график платежей

              После частичного досрочного погашения банк должен пересчитать платежи по кредиту и предоставить вам новый график платежей.

                5. Что делать, если кредитов несколько

                При погашении нескольких кредитов важно соблюдать определенные правила:

                • Выгоднее начинать с погашения кредита с наибольшей эффективной ставкой;
                • Ипотека погашается в последнюю очередь;
                • Сэкономленные средства направлять на погашение оставшихся кредитов;
                • Не делать новых долгов.

                  5.1. Начинать с кредита с наибольшей эффективной ставкой

                  Сравнить эффективные ставки по всем кредитам. Начинать досрочно погашать кредит с самой высокой эффективной ставкой.

                  Сумма ежемесячной выплаты станет больше, но итоговая сумма переплаты по кредитам уменьшится.

                    5.2. Погасить кредит с наименьшей суммой задолженности

                    Если вы не готовы значительно увеличить сумму ежемесячного платежа, начните с досрочного погашения самого маленького кредита. Затем следующего по размерам и так далее. Этот метод называется «снежный ком» - вы постепенно приучаете себя к экономии и кредитной дисциплине.

                      6. Возврат страховки

                      Все банки выдают займы при условии оформления страховки. Более выгодным будет оформлять страховку ежегодно, а не на весь срок кредитования. Стоимость страховки в таком случае будет пересчитываться, исходя из реального остатка задолженности по кредиту.

                      В случае полного досрочного погашения деньги за неиспользованные месяцы страховки можно вернуть частично, обратившись в офис страховой компании.

                        Заключение

                        После полной выплаты по кредиту запросите в банке документ, который подтвердит о завершении исполнения обязательств по кредитному договору. При необходимости закройте все кредитные карты. Проверьте, что с залогового имущества сняты все ограничения.

                          Задать вопрос эксперту
                          У Вас остались вопросы? Обратитесь к нашим специалистам за подробной бесплатной консультацией.
                          E-mail
                          Имя
                          Комментарий
                          Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c положением о персональных данных. Не беспокойтесь, мы работаем в полном соответствии с законодательством.